A sua situação: o que esclarecer antes de encontrar um banqueiro privado?

A quem se dirige esta página?

Dirige-se às pessoas que vivem na Suíça, de nacionalidade suíça ou estrangeira, e às que preparam a sua instalação no país, quando têm uma quantia importante a confiar, agora ou em breve. Na maior parte dos casos, há um acontecimento antes desta pergunta: uma empresa vendida, uma sucessão, uma reforma com um capital do segundo pilar, a venda de um imóvel.

Escrevemo-la a pensar sobretudo nas pessoas que dispõem de mais de um milhão de francos de património financeiro. Este montante é uma referência editorial. Não condiciona o acesso a um banco nem a utilização do simulador, e cada instituição fixa os seus próprios critérios de admissão de novos clientes, como explica o nosso guia sobre o montante mínimo para aceder à banca privada.

Porquê partir da sua situação e não do nome de um banco?

Dois milhões de francos provenientes da venda de uma empresa e dois milhões recebidos em herança não levantam as mesmas perguntas. A data em que o dinheiro estará disponível, as pessoas que participam nas decisões, os documentos que a instituição lhe pedirá e as suas necessidades nos próximos anos mudam de uma situação para outra. São estes elementos, mais do que o nome da instituição, que permitem avaliar se um interlocutor responde ao que procura.

A lei sobre o branqueamento de capitais obriga, aliás, os bancos a identificar o objeto e a finalidade da relação de negócio que pretende abrir (art. 6 da LBA, Lei federal relativa ao combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo). Na abertura da relação, conte por isso explicar para que servirão os fundos e de onde vêm. Mais vale tê-lo preparado.

Depois da venda de uma empresa

O preço inscrito no contrato de cessão nem sempre é o montante que receberá no dia da assinatura. Uma parte pode ficar retida numa conta de garantia, ser paga mais tarde em função dos resultados da empresa, ou ser emprestada ao comprador. O imposto ligado à operação apura-se com o seu consultor fiscal, e pode alterar tanto o montante disponível como o calendário.

Para escolher um interlocutor, veja primeiro a experiência que tem com situações pós-cessão: os seus rendimentos mudam, a sua agenda também, e será preciso distinguir as suas necessidades pessoais dos seus eventuais projetos. Pergunte-lhe também como trabalha com a fiduciária, o advogado ou o consultor fiscal que o acompanharam durante a venda.

Estes pontos são detalhados nos nossos guias sobre o que fazer depois de vender a empresa e sobre a tesouraria de uma empresa.

Depois de uma herança

Entre o óbito e o momento em que pode dispor dos ativos, sucedem-se várias etapas: inventário, habilitação dos herdeiros, partilha. Enquanto não estiverem concluídas, as contas do falecido só estão, em regra, acessíveis mediante instrução do conjunto dos herdeiros ou do executor testamentário. Este prazo dá tempo para preparar o que vem a seguir; nada obriga a tomar uma decisão sobre aplicações durante este período.

Com um interlocutor, as perguntas incidem depois sobre a partilha com outros herdeiros, a manutenção ou não das relações bancárias do falecido e a forma como este capital se soma ao que já possui. As questões fiscais da sucessão tratam-se com o notário ou com um consultor fiscal.

Com um capital LPP já levantado

Esta parte diz respeito a um capital de previdência já depositado na sua conta. A escolha entre a renda e o capital é outra decisão: depende do regulamento da sua caixa de pensões e da sua situação familiar e fiscal, prepara-se com a sua caixa e com um especialista em previdência, e não a tratamos aqui.

Uma vez pago, este capital passa a fazer parte do seu património privado e completa muitas vezes a renda AVS (1.º pilar) durante longos anos. Antes de se reunir com um banqueiro, é útil conhecer as suas despesas mensais, os rendimentos que já as cobrem, a reserva de liquidez que pretende manter e os seus projetos, por exemplo ajudar os filhos ou comprar uma habitação. O interlocutor deve conseguir explicar-lhe como organiza pagamentos regulares, e como revê as coisas consigo quando a sua situação muda.

Depois da venda de um imóvel

O montante que lhe cabe corresponde ao preço de venda, deduzido do reembolso da hipoteca e, se for o caso, dos impostos ligados à venda. O que tenciona fazer com este dinheiro orienta a conversa com um interlocutor. Se estiver prevista uma nova compra dentro de alguns meses, o horizonte é curto e a disponibilidade dos fundos vem em primeiro lugar. Se a quantia ficar livre por muito tempo, por exemplo depois da venda da casa de família, a conversa incide sobre as suas necessidades nos próximos anos.

Expatriados instalados na Suíça e recém-chegados

Se tem nacionalidade estrangeira e está instalado na Suíça, ou se está a instalar-se no país, a língua da relação conta tanto por escrito como oralmente: extratos, contratos, contactos regulares. Faça a lista do que fica no seu país anterior, sejam contas, títulos, um imóvel ou uma previdência, e pergunte ao interlocutor se acompanha outros clientes numa situação comparável.

As instituições suíças aplicam a troca automática de informações sobre contas financeiras. Na abertura de uma relação, conte declarar o seu país ou países de residência fiscal. Há duas situações a assinalar logo na primeira conversa, para saber se e como a instituição o pode aceitar como cliente:

• é uma « US person », nomeadamente de nacionalidade americana (incluindo em dupla nacionalidade), titular de um green card ou residente fiscal nos Estados Unidos: a Suíça aplica o acordo FATCA, ao abrigo do qual as instituições financeiras suíças transmitem os dados dos seus clientes americanos ao fisco americano, com o acordo desses clientes. Cada instituição decide se aceita esta clientela e em que condições. O questionário da AlpineCompare faz-lhe esta pergunta, e só lhe são depois apresentados banqueiros que declaram aceitar esta clientela;
• o próprio ou uma pessoa que lhe é próxima exerce ou exerceu uma função pública proeminente: quando essa função é exercida no estrangeiro, a lei considera que a relação comporta em todos os casos um risco acrescido (art. 6, n.º 3, da LBA), e o banco tem então de esclarecer o seu contexto.

Esta parte diz respeito às pessoas domiciliadas na Suíça ou que preparam a sua instalação no país, não às que residem de forma duradoura no estrangeiro. O nosso guia mudar-se para a Suíça e abrir uma relação de banca privada detalha os documentos e o calendário.

Aplicar 1 milhão: a quem o confiar?

Por vezes, nenhum acontecimento recente explica a pergunta. As poupanças acumularam-se ao longo dos anos, ou a relação atual já não corresponde ao que espera. Saber como aplicar um milhão exige uma resposta pessoal, que só um profissional que conheça a sua situação pode formular. A pergunta que pode preparar sozinho incide sobre o interlocutor: um banco ou um gestor de fortunas independente, um mandato de gestão ou um mandato de consultoria, uma única instituição ou várias, reuniões presenciais ou à distância.

Para comparar os dois modelos de relação, consulte o nosso guia banca privada ou gestor de fortunas independente; se pondera deixar o seu banco atual, o nosso guia para mudar de banca privada descreve as etapas.

O que preparar antes de uma primeira reunião?

Seja qual for a sua situação, estes elementos tornam a primeira conversa mais concreta:

• o montante realmente disponível, e a data a partir da qual o estará;
• os documentos que comprovam a origem dos fundos, por exemplo o contrato de cessão, o certificado de herdeiro, o comprovativo de pagamento da caixa de pensões ou a escritura de venda;
• as suas necessidades de dinheiro a curto prazo: impostos a pagar, compra prevista, ajuda a um familiar;
• o horizonte a partir do qual não precisará desta quantia, se o conhecer;
• a língua em que pretende comunicar, e a regularidade das reuniões;
• os especialistas que já o acompanham, consultor fiscal, notário, advogado ou fiduciária;
• as suas relações bancárias atuais e o que pretende fazer com elas.

O simulador da AlpineCompare pergunta-lhe vários destes pontos: o seu projeto, o montante em causa, o seu local de residência, a sua língua e o que espera de um interlocutor.

Escolher depois o seu banqueiro privado

Uma vez esclarecida a sua situação, a escolha incide tanto sobre a pessoa que o acompanhará como sobre a instituição. O nosso guia como escolher o seu banqueiro privado detalha os critérios e as perguntas a fazer numa primeira reunião. A página banca privada na Suíça apresenta os tipos de instituições e as nossas páginas por cidade.

Como funciona a colocação em contacto da AlpineCompare

A AlpineCompare é um serviço de colocação em contacto. Não é um banco, nem um gestor de fortunas, nem um trustee, nem um consultor de clientes; não gere nenhum ativo e não propõe nenhum instrumento financeiro.

Depois do simulador e da verificação do seu número de telefone, obtém uma seleção de banqueiros privados das nossas instituições parceiras, com a possibilidade de solicitar a colocação em contacto com um deles ou de pedir que lhe liguem; nada é transmitido a um parceiro enquanto não tiver confirmado um destes dois pedidos.

• A AlpineCompare é remunerada pela instituição parceira, ao abrigo de um contrato de angariação de clientes, quando um cliente que lhe apresentou celebra um contrato com essa instituição; o serviço é gratuito para si.
• Só lhe podem ser apresentados banqueiros privados de instituições parceiras; as instituições sem parceria são descritas no site da mesma forma que as outras.
• A remuneração não entra na seleção dos perfis apresentados nem na sua ordem.
• A seleção depende dos banqueiros parceiros cujo perfil corresponde ao seu pedido.