Votre situation : que clarifier avant de rencontrer un banquier privé ?

À qui s'adresse cette page ?

Elle s'adresse aux personnes qui vivent en Suisse, de nationalité suisse ou étrangère, et à celles qui préparent leur installation, lorsqu'une somme importante est à confier ou le sera bientôt. Le plus souvent, un événement précède cette question : une entreprise vendue, une succession, un départ à la retraite avec un capital du deuxième pilier, la vente d'un bien.

Nous l'avons écrite en pensant d'abord aux personnes qui disposent de plus d'un million de francs de patrimoine financier. Ce montant est un repère éditorial. Il ne conditionne ni l'accès à une banque ni l'usage du simulateur, et chaque établissement fixe ses propres critères d'accueil, comme l'explique notre guide sur le montant minimum pour accéder à une banque privée.

Pourquoi partir de votre situation plutôt que d'un nom de banque ?

Deux millions de francs issus de la vente d'une entreprise et deux millions reçus en héritage ne posent pas les mêmes questions. La date à laquelle l'argent sera disponible, les personnes qui participent aux décisions, les documents que l'établissement vous demandera et vos besoins des prochaines années changent d'une situation à l'autre. Ce sont ces éléments, plus que le nom de l'établissement, qui permettent de juger si un interlocuteur vous convient.

La loi sur le blanchiment d'argent oblige d'ailleurs les banques à identifier l'objet et le but de la relation d'affaires que vous souhaitez ouvrir (art. 6 LBA). À l'ouverture de la relation, attendez-vous donc à expliquer à quoi serviront les fonds et d'où ils viennent. Autant l'avoir préparé.

Après la vente d'une entreprise

Le prix inscrit dans le contrat de cession n'est pas toujours le montant que vous recevrez le jour de la signature. Une partie peut être retenue sur un compte de garantie, versée plus tard selon les résultats de l'entreprise, ou prêtée à l'acquéreur. L'impôt lié à l'opération s'établit avec votre fiscaliste, et il peut modifier à la fois le montant disponible et le calendrier.

Pour choisir un interlocuteur, regardez d'abord son habitude des situations d'après-cession : vos revenus changent, votre emploi du temps aussi, et il faudra distinguer vos besoins personnels de vos projets éventuels. Demandez-lui aussi comment il travaille avec la fiduciaire, l'avocat ou le fiscaliste qui vous ont accompagné pendant la vente.

Ces points sont détaillés dans nos guides sur l'après-vente d'une entreprise et sur la trésorerie d'une entreprise.

Après un héritage

Entre le décès et le moment où vous pouvez disposer des avoirs, plusieurs étapes se succèdent : inventaire, légitimation des héritiers, partage. Tant qu'elles ne sont pas achevées, les comptes du défunt ne sont en général accessibles que sur instruction de l'ensemble des héritiers ou de l'exécuteur testamentaire. Ce délai laisse le temps de préparer la suite ; rien n'oblige à prendre une décision sur des placements pendant cette période.

Avec un interlocuteur, les questions portent ensuite sur le partage avec d'autres héritiers, la reprise ou non des relations bancaires du défunt, et la manière dont ce capital s'ajoute à ce que vous possédez déjà. Les questions fiscales de la succession se traitent avec le notaire ou un fiscaliste.

Notre guide placer un héritage reçu en Suisse reprend ces étapes en détail.

Avec un capital LPP déjà retiré

Cette partie concerne un capital de prévoyance déjà versé sur votre compte. Le choix entre la rente et le capital est une autre décision : elle dépend du règlement de votre caisse de pension et de votre situation familiale et fiscale, elle se prépare avec votre caisse et un spécialiste de la prévoyance, et nous ne la traitons pas ici.

Une fois versé, ce capital fait partie de votre patrimoine privé et complète souvent la rente AVS pendant de longues années. Avant de rencontrer un banquier, il est utile de connaître vos dépenses mensuelles, les revenus qui les couvrent déjà, la réserve de liquidités que vous souhaitez garder et vos projets, par exemple une aide à vos enfants ou l'achat d'un logement. L'interlocuteur doit pouvoir vous expliquer comment il organise des versements réguliers, et comment il revoit les choses avec vous lorsque votre situation change.

Pour aller plus loin, consultez notre guide capital LPP retiré : choisir un accompagnement.

Après la vente d'un bien immobilier

Le montant qui vous revient correspond au prix de vente, diminué du remboursement de l'hypothèque et, le cas échéant, des impôts liés à la vente. Ce que vous comptez faire de cet argent oriente l'échange avec un interlocuteur. Si un nouvel achat est prévu dans quelques mois, l'horizon est court et la disponibilité des fonds passe en premier. Si la somme est libérée pour longtemps, par exemple après la vente de la maison familiale, la discussion porte sur vos besoins des années à venir.

Notre guide sur l'après-vente immobilière détaille ces deux cas.

Expatriés installés en Suisse et nouveaux arrivants

Si vous êtes de nationalité étrangère et installé en Suisse, ou si vous vous y installez, la langue de la relation compte à l'écrit autant qu'à l'oral : relevés, contrats, échanges réguliers. Dressez la liste de ce qui reste dans votre pays précédent, qu'il s'agisse de comptes, de titres, d'un bien immobilier ou d'une prévoyance, et demandez à l'interlocuteur s'il suit d'autres clients dans une situation comparable.

Les établissements suisses appliquent l'échange automatique de renseignements relatifs aux comptes financiers. À l'ouverture d'une relation, attendez-vous à déclarer votre ou vos pays de résidence fiscale. Deux situations sont à signaler dès le premier échange, pour savoir si et comment l'établissement peut vous accueillir :

• vous êtes une « US person », notamment de nationalité américaine (y compris en double nationalité), titulaire d'une green card ou résident fiscal des États-Unis : la Suisse applique l'accord FATCA, en vertu duquel les établissements financiers suisses transmettent les données de leurs clients américains au fisc américain, avec l'accord de ces clients. Chaque établissement décide s'il accueille cette clientèle et à quelles conditions. Le questionnaire d'AlpineCompare vous pose la question, et seuls des banquiers qui déclarent accueillir cette clientèle vous sont ensuite présentés ;
• vous-même ou l'un de vos proches exercez ou avez exercé une fonction publique dirigeante : lorsque cette fonction est exercée à l'étranger, la loi considère que la relation comporte dans tous les cas un risque accru (art. 6 al. 3 LBA), et la banque doit alors en clarifier l'arrière-plan.

Cette partie concerne les personnes domiciliées en Suisse ou qui y préparent leur installation, pas celles qui résident durablement à l'étranger. Notre guide s'installer en Suisse et ouvrir une relation de banque privée détaille les documents et le calendrier.

Placer 1 million : à qui le confier ?

Parfois, aucun événement récent n'explique la question. L'épargne s'est accumulée au fil des années, ou la relation actuelle ne correspond plus à vos attentes. Savoir comment placer un million appelle une réponse personnelle, que seul un professionnel qui connaît votre situation peut formuler. La question que vous pouvez préparer vous-même porte sur l'interlocuteur : une banque ou un gestionnaire de fortune indépendant, un mandat de gestion ou un mandat de conseil, un seul établissement ou plusieurs, des rencontres en personne ou à distance.

Notre guide placer 1 million : à qui le confier ? reprend ces choix. Pour comparer les deux modèles de relation, consultez aussi banque privée ou gestionnaire de fortune indépendant ; si vous envisagez de quitter votre banque actuelle, notre guide pour changer de banque privée décrit les étapes.

Que préparer avant un premier rendez-vous ?

Quelle que soit votre situation, ces éléments rendent le premier échange plus concret :

• le montant réellement disponible, et la date à laquelle il le sera ;
• les documents qui retracent l'origine des fonds, par exemple le contrat de cession, le certificat d'héritier, l'attestation de versement de la caisse de pension ou l'acte de vente notarié ;
• vos besoins d'argent à court terme : impôts à payer, achat prévu, aide à un proche ;
• l'horizon au-delà duquel vous n'aurez pas besoin de cette somme, si vous le connaissez ;
• la langue dans laquelle vous souhaitez échanger, et le rythme des rencontres ;
• les spécialistes qui vous accompagnent déjà, fiscaliste, notaire, avocat ou fiduciaire ;
• vos relations bancaires actuelles et ce que vous souhaitez en faire.

Le simulateur AlpineCompare vous interroge sur plusieurs de ces points : votre projet, le montant concerné, votre lieu de résidence, votre langue et vos attentes envers un interlocuteur.

Choisir ensuite votre banquier privé

Une fois votre situation clarifiée, le choix porte sur la personne qui vous suivra autant que sur l'établissement. Notre guide comment choisir son banquier privé détaille les critères et les questions à poser lors d'un premier rendez-vous. La page banques privées en Suisse présente les types d'établissements et nos pages par ville.

Comment AlpineCompare vous met en relation

AlpineCompare est un service de mise en relation. Elle n'est ni une banque, ni un gestionnaire de fortune, ni un trustee, ni un conseiller à la clientèle ; elle ne gère aucun avoir et ne propose aucun instrument financier.

Après le simulateur et la vérification de votre numéro de téléphone, vous obtenez une sélection de banquiers privés de nos établissements partenaires, avec la possibilité d'être mis en relation avec l'un d'eux ou de demander à être rappelé ; rien n'est transmis à un partenaire tant que vous n'avez pas confirmé l'une de ces deux demandes.

• AlpineCompare est rémunérée par l'établissement partenaire, au titre d'un contrat d'apport d'affaires, lorsqu'un client qu'elle a présenté signe un contrat avec lui ; le service est gratuit pour vous.
• Seuls des banquiers privés de partenaires peuvent vous être présentés ; les établissements sans partenariat sont décrits sur le site de la même manière que les autres.
• La rémunération n'entre ni dans la sélection des profils présentés ni dans leur ordre.
• La sélection dépend des banquiers partenaires dont le profil correspond à votre demande.