La sua situazione: cosa chiarire prima di scegliere un banchiere privato?

A chi si rivolge questa pagina?

Si rivolge alle persone che vivono in Svizzera, di nazionalità svizzera o straniera, e a chi prepara il proprio trasferimento, quando c'è una somma importante da affidare o ci sarà a breve. Il più delle volte questa domanda segue un evento: un'azienda venduta, una successione, il pensionamento con un capitale del secondo pilastro, la vendita di un immobile.

L'abbiamo scritta pensando anzitutto a chi dispone di oltre un milione di franchi di patrimonio finanziario. Questo importo è un riferimento redazionale. Non condiziona né l'accesso a una banca né l'uso del simulatore, e ogni istituto stabilisce i propri criteri per accogliere nuovi clienti, come spiega la nostra guida sull'importo minimo per accedere a una banca privata.

Perché partire dalla sua situazione e non dal nome di una banca?

Due milioni di franchi ricavati dalla vendita di un'azienda e due milioni ricevuti in eredità non pongono le stesse domande. La data in cui il denaro sarà disponibile, le persone che partecipano alle decisioni, i documenti che l'istituto le chiederà e i suoi bisogni dei prossimi anni cambiano da una situazione all'altra. Sono questi elementi, più del nome dell'istituto, a dirle se un interlocutore fa al caso suo.

La legge sul riciclaggio di denaro obbliga del resto le banche a identificare l'oggetto e lo scopo della relazione d'affari che desidera avviare (art. 6 LRD). All'apertura della relazione si aspetti quindi di dover spiegare a che cosa serviranno i fondi e da dove provengono. Meglio averlo preparato.

Dopo la vendita di un'azienda

Il prezzo indicato nel contratto di cessione non è sempre l'importo che riceverà il giorno della firma. Una parte può essere trattenuta su un conto di garanzia, versata più tardi in funzione dei risultati dell'azienda, o prestata all'acquirente. Le imposte legate all'operazione si determinano con il suo consulente fiscale e possono modificare sia l'importo disponibile sia il calendario.

Per scegliere un interlocutore, guardi anzitutto alla sua esperienza delle situazioni dopo una cessione: il suo reddito cambia, la sua agenda anche, e occorrerà distinguere i bisogni personali dagli eventuali nuovi progetti. Chieda anche come lavora con il fiduciario, l'avvocato o il consulente fiscale che hanno seguito la vendita.

Questi punti sono approfonditi nella nostra guida dopo la vendita di un'azienda.

Dopo un'eredità

Tra il decesso e il momento in cui può disporre degli averi si susseguono diverse tappe: inventario, legittimazione degli eredi, divisione. Finché non sono concluse, i conti della persona defunta sono in genere accessibili solo su istruzione di tutti gli eredi o dell'esecutore testamentario. Questo periodo lascia il tempo di preparare il seguito; nulla obbliga a prendere decisioni sugli investimenti in questa fase.

Con un interlocutore, le domande riguardano poi la divisione con altri eredi, la ripresa o meno delle relazioni bancarie della persona defunta e il modo in cui questo capitale si aggiunge a ciò che possiede già. Le questioni fiscali della successione si trattano con il notaio o con un consulente fiscale.

La nostra guida su un'eredità ricevuta in Svizzera riprende queste tappe nel dettaglio.

Con un capitale LPP già prelevato

Questa parte riguarda un capitale di previdenza già versato sul suo conto. La scelta tra rendita e capitale è un'altra decisione: dipende dal regolamento della sua cassa pensione e dalla sua situazione familiare e fiscale, si prepara con la cassa pensione e uno specialista della previdenza, e non la trattiamo qui.

Una volta versato, questo capitale entra nel suo patrimonio privato e spesso completa la rendita AVS per molti anni. Prima di incontrare un banchiere è utile conoscere il suo fabbisogno mensile, i redditi che lo coprono già, la riserva di liquidità che desidera mantenere e i suoi progetti, per esempio un aiuto ai figli o l'acquisto di un'abitazione. L'interlocutore deve saperle spiegare come organizza versamenti regolari e come rivede la situazione con lei quando qualcosa cambia.

Per approfondire, consulti la nostra guida capitale del secondo pilastro: scegliere un accompagnamento.

Dopo la vendita di un immobile

L'importo che le spetta corrisponde al prezzo di vendita, dedotti il rimborso dell'ipoteca e, se del caso, le imposte legate alla vendita. Ciò che intende fare con questo denaro orienta il colloquio con un interlocutore. Se un nuovo acquisto è previsto entro qualche mese, l'orizzonte è breve e la disponibilità dei fondi viene prima di tutto. Se la somma resta disponibile a lungo, per esempio dopo la vendita della casa di famiglia, il discorso verte sui suoi bisogni degli anni a venire.

Espatriati in Svizzera e nuovi arrivati

Se ha una nazionalità straniera e vive in Svizzera, o vi si sta trasferendo, la lingua della relazione conta per iscritto quanto a voce: estratti conto, contratti, scambi regolari. Faccia l'elenco di ciò che rimane nel suo Paese precedente, che si tratti di conti, titoli, un immobile o una previdenza, e chieda all'interlocutore se segue altri clienti in una situazione simile.

Gli istituti svizzeri applicano lo scambio automatico di informazioni relative a conti finanziari (SAI). All'apertura di una relazione, si aspetti di dover dichiarare il suo Paese o i suoi Paesi di residenza fiscale. Due situazioni vanno segnalate fin dal primo colloquio, per sapere se e come l'istituto può accoglierla:

• è una « US person », per esempio con cittadinanza statunitense (anche doppia), green card o residenza fiscale negli Stati Uniti: la Svizzera applica l'accordo FATCA, in base al quale gli istituti finanziari svizzeri comunicano i dati dei conti dei loro clienti statunitensi all'autorità fiscale americana, con il consenso di questi clienti. Ogni istituto decide se accogliere questa clientela e a quali condizioni. Il questionario di AlpineCompare pone la domanda, e le vengono poi presentati solo banchieri che dichiarano di accoglierla;
• lei o una persona a lei vicina esercita o ha esercitato una funzione pubblica dirigenziale: quando questa funzione è esercitata all'estero, la legge considera che la relazione comporta in ogni caso un rischio elevato (art. 6 cpv. 3 LRD), e la banca deve allora chiarirne le circostanze e lo scopo.

Questa parte riguarda le persone domiciliate in Svizzera o che preparano il loro trasferimento, non chi risiede stabilmente all'estero. La nostra guida su trasferirsi in Svizzera e aprire una relazione di banca privata descrive i documenti e il calendario.

A chi affidare un milione di franchi?

Talvolta nessun evento recente spiega la domanda. Il risparmio si è accumulato negli anni, o la relazione attuale non corrisponde più alle sue attese. Come investire un milione è una domanda personale, a cui può rispondere solo un professionista che conosce la sua situazione. La domanda che può preparare da sé riguarda l'interlocutore: una banca o un gestore patrimoniale indipendente, un mandato di gestione o un mandato di consulenza, un solo istituto o più istituti, incontri di persona o a distanza.

La nostra guida su come scegliere un gestore patrimoniale riprende queste scelte. Per confrontare i due modelli di relazione, consulti anche banca privata o gestore patrimoniale indipendente; se pensa di lasciare la sua banca attuale, la nostra guida per cambiare banca privata descrive le tappe.

Che cosa preparare prima di un primo appuntamento?

Qualunque sia la sua situazione, questi elementi rendono più concreto il primo colloquio:

• l'importo realmente disponibile e la data in cui lo sarà;
• i documenti che attestano l'origine dei fondi, per esempio il contratto di cessione, il certificato ereditario, l'attestazione di versamento della cassa pensione o l'atto notarile di compravendita;
• i suoi bisogni di liquidità a breve termine: imposte da pagare, un acquisto previsto, l'aiuto a un familiare;
• per quanto tempo non avrà bisogno di questa somma, se lo sa già;
• la lingua in cui desidera comunicare e il ritmo degli incontri;
• gli specialisti che la seguono già: consulente fiscale, notaio, avvocato o fiduciario;
• le sue relazioni bancarie attuali e che cosa intende farne.

Il simulatore AlpineCompare le pone domande su diversi di questi punti: il suo progetto, l'importo interessato, il suo luogo di residenza, la sua lingua e le sue attese verso un interlocutore.

Scegliere poi il suo banchiere privato

Una volta chiarita la sua situazione, la scelta riguarda la persona che la seguirà tanto quanto l'istituto. La stessa guida su come scegliere un gestore patrimoniale o un banchiere privato descrive i criteri e le domande da porre in un primo appuntamento. La pagina banche private in Svizzera presenta i tipi di istituti e le nostre pagine per città.

Come AlpineCompare la mette in contatto

AlpineCompare è un servizio di messa in contatto. Non è né una banca, né un gestore patrimoniale, né un trustee, né un consulente alla clientela; non gestisce alcun patrimonio e non offre alcuno strumento finanziario.

Dopo il simulatore e la verifica del suo numero di telefono, ottiene una selezione di banchieri privati dei nostri istituti partner, con la possibilità di essere messo in contatto con uno di loro o di chiedere di essere richiamato; nulla è trasmesso a un partner finché lei non ha confermato una di queste due richieste.

• AlpineCompare è remunerata dall'istituto partner, in base a un contratto di procacciamento d'affari, quando un cliente da lei presentato firma un contratto con esso; il servizio è gratuito per lei.
• Le possono essere presentati solo banchieri privati di partner; gli istituti senza partenariato sono descritti sul sito allo stesso modo degli altri.
• La remunerazione non entra né nella selezione dei profili presentati né nel loro ordine.
• La selezione dipende dai banchieri partner il cui profilo corrisponde alla sua richiesta.