Su situación: ¿qué aclarar antes de reunirse con un banquero privado?

¿A quién se dirige esta página?

Se dirige a las personas que viven en Suiza, de nacionalidad suiza o extranjera, y a quienes preparan su instalación en el país, cuando tienen una suma importante que confiar o la tendrán pronto. Lo más habitual es que un acontecimiento preceda a esta pregunta: una empresa vendida, una sucesión, una jubilación con un capital del segundo pilar, la venta de un inmueble.

La hemos escrito pensando primero en las personas que disponen de más de un millón de francos de patrimonio financiero. Esta cifra es una referencia editorial. No condiciona ni el acceso a un banco ni el uso del simulador, y cada entidad fija sus propios criterios de admisión de nuevos clientes, como explica nuestra guía sobre el patrimonio mínimo para acceder a la banca privada.

¿Por qué partir de su situación y no del nombre de un banco?

Dos millones de francos procedentes de la venta de una empresa y dos millones recibidos en herencia no plantean las mismas preguntas. La fecha en que el dinero estará disponible, las personas que participan en las decisiones, los documentos que la entidad le pedirá y sus necesidades de los próximos años cambian de una situación a otra. Son estos elementos, más que el nombre de la entidad, los que permiten juzgar si un interlocutor responde a lo que usted busca.

La LBA (Ley federal contra el blanqueo de capitales) obliga además a los bancos a identificar el objeto y la finalidad de la relación de negocios que usted desea abrir (art. 6 LBA). Al abrir la relación, cuente por tanto con explicar para qué servirán los fondos y de dónde proceden. Conviene tenerlo preparado.

Tras la venta de una empresa

La cantidad fijada en el contrato de compraventa no siempre es la que recibirá el día de la firma. Una parte puede quedar retenida en una cuenta de garantía, pagarse más tarde según los resultados de la empresa o prestarse al comprador. El impuesto ligado a la operación se determina con su asesor fiscal, y puede modificar tanto la cantidad disponible como el calendario.

Para elegir un interlocutor, fíjese primero en su experiencia con las situaciones posteriores a una venta: sus ingresos cambian, su agenda también, y habrá que distinguir sus necesidades personales de sus posibles proyectos. Pregúntele también cómo trabaja con la fiduciaria, el abogado o el asesor fiscal que le acompañaron durante la venta.

Estos puntos se detallan en nuestras guías sobre qué hacer después de vender su empresa y sobre la tesorería de una empresa.

Tras una herencia

Entre el fallecimiento y el momento en que puede disponer de los activos se suceden varias etapas: inventario, acreditación de los herederos, partición. Mientras no hayan concluido, las cuentas del difunto solo suelen ser accesibles por instrucción del conjunto de los herederos o del albacea. Este plazo deja tiempo para preparar lo que viene después; nada obliga a tomar una decisión sobre inversiones durante este periodo.

Con un interlocutor, las preguntas se refieren después al reparto con otros herederos, a si se mantienen o no las relaciones bancarias del difunto y a la forma en que este capital se suma a lo que ya posee. Las cuestiones fiscales de la sucesión se tratan con el notario o con un asesor fiscal.

Con un capital LPP ya retirado

Esta parte se refiere a un capital de previsión profesional (segundo pilar, LPP) ya abonado en su cuenta. La elección entre la renta y el capital es otra decisión: depende del reglamento de su caja de pensiones y de su situación familiar y fiscal, se prepara con su caja y con un especialista en previsión, y no la tratamos aquí.

Una vez abonado, este capital forma parte de su patrimonio privado y a menudo complementa la renta AVS (seguro de vejez y supervivientes, primer pilar) durante muchos años. Antes de reunirse con un banquero, conviene conocer su presupuesto mensual, los ingresos que ya lo cubren, la reserva de liquidez que desea conservar y sus proyectos, por ejemplo una ayuda a sus hijos o la compra de una vivienda. El interlocutor debe poder explicarle cómo organiza pagos periódicos y cómo revisa las cosas con usted cuando su situación cambia.

Tras la venta de un inmueble

La cantidad que recibe es lo obtenido por la venta, menos la devolución de la hipoteca y, en su caso, los impuestos ligados a la venta. Lo que piensa hacer con ese dinero orienta la conversación con un interlocutor. Si prevé una nueva compra en unos meses, el horizonte es corto y la disponibilidad de los fondos va primero. Si la suma queda libre durante mucho tiempo, por ejemplo tras la venta de la casa familiar, la conversación se centra en sus necesidades de los próximos años.

Personas extranjeras instaladas en Suiza y recién llegados

Si es de nacionalidad extranjera y vive en Suiza, o si se está instalando aquí, el idioma de la relación cuenta tanto por escrito como de palabra: extractos, contratos, conversaciones periódicas. Haga la lista de lo que sigue en su país anterior, ya se trate de cuentas, valores, un inmueble o una previsión, y pregunte al interlocutor si lleva a otros clientes en una situación comparable.

Las entidades suizas aplican el intercambio automático de información sobre cuentas financieras. Al abrir una relación, cuente con declarar su país o sus países de residencia fiscal. Conviene señalar dos situaciones desde la primera conversación, para saber si la entidad puede acogerle y de qué manera:

• usted es una « US person », en particular de nacionalidad estadounidense (incluida la doble nacionalidad), titular de una green card o residente fiscal en Estados Unidos: Suiza aplica el acuerdo FATCA, en virtud del cual las entidades financieras suizas transmiten los datos de sus clientes estadounidenses a la administración fiscal de Estados Unidos, con el consentimiento de esos clientes. Cada entidad decide si acoge a esta clientela y en qué condiciones. El cuestionario de AlpineCompare le hace la pregunta, y después solo se le presentan banqueros que declaran acoger a esta clientela;
• usted o una persona cercana ejerce o ha ejercido una función pública de alto nivel: cuando esa función se ejerce en el extranjero, la ley considera que la relación presenta en todos los casos un riesgo mayor (art. 6 apdo. 3 LBA), y el banco debe entonces aclarar sus antecedentes.

Esta parte se refiere a las personas domiciliadas en Suiza o que preparan su instalación en el país, no a quienes residen de forma duradera en el extranjero. Nuestra guía sobre instalarse en Suiza y abrir una relación de banca privada detalla los documentos y el calendario.

Invertir 1 millón: ¿a quién confiarlo?

A veces ningún acontecimiento reciente explica la pregunta. Su patrimonio se ha ido formando con los años, o la relación actual ya no responde a sus expectativas. Saber cómo invertir un millón requiere una respuesta personal, que solo puede formular un profesional que conozca su situación. La pregunta que puede preparar usted mismo se refiere al interlocutor: un banco o un gestor de patrimonios independiente, un mandato de gestión o un mandato de asesoramiento, una sola entidad o varias, reuniones en persona o a distancia.

Para comparar los dos modelos de relación, consulte nuestra guía banca privada o gestor de patrimonios independiente; si piensa dejar su banco actual, nuestra guía para cambiar de banca privada describe las etapas.

¿Qué preparar antes de una primera cita?

Sea cual sea su situación, estos elementos hacen más concreta la primera conversación:

• la cantidad realmente disponible, y la fecha a partir de la cual lo estará;
• los documentos que acreditan el origen de los fondos, por ejemplo el contrato de compraventa, el certificado de heredero, la confirmación de pago de la caja de pensiones o la escritura notarial de venta;
• sus necesidades de dinero a corto plazo: impuestos que pagar, una compra prevista, una ayuda a un familiar;
• el horizonte a partir del cual no necesitará esta suma, si lo conoce;
• el idioma en el que desea comunicarse, y la frecuencia de las reuniones;
• los especialistas que ya le acompañan: asesor fiscal, notario, abogado o fiduciaria;
• sus relaciones bancarias actuales y lo que desea hacer con ellas.

El simulador de AlpineCompare le pregunta por varios de estos puntos: su proyecto, la cantidad en cuestión, su lugar de residencia, su idioma y lo que espera de un interlocutor.

Elegir después a su banquero privado

Una vez aclarada su situación, la elección se refiere tanto a la persona que le acompañará como a la entidad. Nuestra guía cómo elegir a su banquero privado detalla los criterios y las preguntas que plantear en una primera cita. La página banca privada en Suiza presenta los tipos de entidades y nuestras páginas por ciudad.

Cómo le pone AlpineCompare en contacto

AlpineCompare es un servicio de puesta en contacto. No es un banco, ni un gestor de patrimonios, ni un trustee, ni un asesor de clientes; no gestiona ningún activo y no ofrece ningún instrumento financiero.

Tras el simulador y la verificación de su número de teléfono, obtiene una selección de banqueros privados de nuestras entidades asociadas, con la posibilidad de que se le ponga en contacto con uno de ellos o de solicitar que le llamen; no se transmite nada a ninguna entidad asociada mientras usted no haya confirmado una de estas dos solicitudes.

• AlpineCompare recibe una remuneración de la entidad asociada, en virtud de un contrato de presentación de clientes, cuando un cliente que ha presentado firma un contrato con ella; el servicio es gratuito para usted.
• Solo pueden presentársele banqueros privados de entidades asociadas; las entidades sin acuerdo de colaboración se describen en el sitio del mismo modo que las demás.
• La remuneración no interviene ni en la selección de los perfiles presentados ni en su orden.
• La selección depende de los banqueros de entidades asociadas cuyo perfil corresponde a su solicitud.