Ihre Situation: Was sollten Sie vor der Wahl eines Privatbankiers klären?

Für wen ist diese Seite gedacht?

Für Personen, die in der Schweiz wohnen, mit Schweizer oder ausländischer Staatsangehörigkeit, und für Personen, die ihren Zuzug vorbereiten, wenn ein bedeutender Betrag anzuvertrauen ist oder es bald sein wird. Meist geht dieser Frage ein Ereignis voraus: ein verkauftes Unternehmen, ein Erbgang, die Pensionierung mit einem Kapitalbezug aus der zweiten Säule, der Verkauf einer Liegenschaft.

Wir haben sie in erster Linie für Personen geschrieben, die über ein Finanzvermögen von mehr als einer Million Franken verfügen. Dieser Betrag ist ein redaktioneller Richtwert. Er ist weder Voraussetzung für den Zugang zu einer Bank noch für die Nutzung des Simulators, und jedes Institut legt seine eigenen Kriterien für die Aufnahme neuer Kundinnen und Kunden fest, wie unser Ratgeber zur Mindestanlage bei einer Privatbank erläutert.

Warum von Ihrer Situation ausgehen statt von einem Banknamen?

Zwei Millionen Franken aus einem Firmenverkauf und zwei Millionen aus einer Erbschaft werfen nicht dieselben Fragen auf. Wann das Geld verfügbar ist, wer bei den Entscheidungen mitredet, welche Unterlagen das Institut verlangen wird und was Sie in den nächsten Jahren brauchen, unterscheidet sich von Situation zu Situation. Diese Punkte zeigen eher als der Name des Instituts, ob eine Ansprechperson zu Ihnen passt.

Das Geldwäschereigesetz verpflichtet die Banken zudem, Art und Zweck der von Ihnen gewünschten Geschäftsbeziehung zu identifizieren (Art. 6 GwG). Rechnen Sie deshalb damit, bei der Eröffnung der Beziehung zu erklären, wofür die Mittel bestimmt sind und woher sie stammen. Es lohnt sich, das vorzubereiten.

Nach dem Verkauf eines Unternehmens

Der Preis im Kaufvertrag entspricht nicht immer dem Betrag, den Sie am Tag des Vollzugs erhalten. Ein Teil kann auf einem Sperrkonto zurückbehalten, später abhängig vom Geschäftsgang ausbezahlt oder dem Käufer als Darlehen gewährt werden. Die Steuerfolgen der Transaktion klären Sie mit Ihrer Steuerfachperson; sie können sowohl den verfügbaren Betrag als auch den Zeitplan verändern.

Bei der Wahl einer Ansprechperson achten Sie zuerst auf ihre Erfahrung mit der Zeit nach einem Verkauf: Ihr Einkommen ändert sich, Ihr Alltag ebenfalls, und Ihre persönlichen Bedürfnisse sind von allfälligen neuen Vorhaben zu trennen. Fragen Sie auch, wie sie mit den Fachleuten zusammenarbeitet, die Sie beim Verkauf begleitet haben, etwa Treuhand, Anwaltskanzlei oder Steuerberatung.

Diese Punkte vertieft unser Ratgeber nach dem Unternehmensverkauf.

Nach einer Erbschaft

Zwischen dem Todesfall und dem Moment, in dem Sie über die Vermögenswerte verfügen können, folgen mehrere Schritte aufeinander: Inventar, Legitimation der Erben, Teilung. Solange sie nicht abgeschlossen sind, sind die Konten der verstorbenen Person in der Regel nur auf Weisung aller Erbinnen und Erben oder des Willensvollstreckers zugänglich. Diese Zeit lässt Raum, das Weitere vorzubereiten; nichts verpflichtet Sie, in dieser Phase über Anlagen zu entscheiden.

Mit einer Ansprechperson geht es danach um die Teilung mit weiteren Erben, um die Frage, ob Sie die Bankbeziehungen der verstorbenen Person weiterführen, und darum, wie dieses Kapital zu Ihrem bestehenden Vermögen hinzukommt. Die steuerlichen Fragen des Nachlasses klären Sie mit dem Notariat oder einer Steuerfachperson.

Unser Ratgeber zur erhaltenen Erbschaft geht diese Schritte im Detail durch.

Mit bereits bezogenem Pensionskassenkapital

Dieser Abschnitt betrifft ein Vorsorgekapital, das bereits auf Ihr Konto überwiesen wurde. Die Wahl zwischen Rente und Kapital ist ein anderer Entscheid: Er hängt vom Reglement Ihrer Pensionskasse und von Ihrer familiären und steuerlichen Situation ab, Sie bereiten ihn mit Ihrer Pensionskasse und einer Vorsorgefachperson vor, und wir behandeln ihn hier nicht.

Einmal ausbezahlt, gehört dieses Kapital zu Ihrem Privatvermögen und ergänzt oft während vieler Jahre die AHV-Rente. Bevor Sie einen Bankier treffen, hilft es, Ihre monatlichen Ausgaben zu kennen, die Einkommen, die sie bereits decken, die Liquiditätsreserve, die Sie behalten möchten, und Ihre Vorhaben, etwa eine Unterstützung Ihrer Kinder oder den Kauf eines Eigenheims. Ihr Gegenüber sollte Ihnen erklären können, wie es regelmässige Auszahlungen organisiert und wie es die Lage mit Ihnen überprüft, wenn sich Ihre Situation ändert.

Mehr dazu in unserem Ratgeber Pensionskassenkapital: eine Betreuung wählen.

Nach dem Verkauf einer Liegenschaft

Der Betrag, der Ihnen bleibt, entspricht dem Verkaufspreis abzüglich der Rückzahlung der Hypothek und gegebenenfalls der Steuern, die mit dem Verkauf verbunden sind. Was Sie mit diesem Geld vorhaben, bestimmt das Gespräch mit einer Ansprechperson. Ist in einigen Monaten ein neuer Kauf geplant, ist der Horizont kurz, und die Verfügbarkeit der Mittel steht im Vordergrund. Steht der Betrag langfristig zur Verfügung, zum Beispiel nach dem Verkauf des Familienhauses, geht es um Ihre Bedürfnisse der kommenden Jahre.

Expats und Zuzug in die Schweiz

Wenn Sie eine ausländische Staatsangehörigkeit haben und in der Schweiz leben oder hierher ziehen, zählt die Sprache der Beziehung schriftlich ebenso wie mündlich: Kontoauszüge, Verträge, laufender Austausch. Erstellen Sie eine Liste dessen, was in Ihrem bisherigen Wohnsitzland bleibt, ob Konten, Wertschriften, eine Liegenschaft oder Vorsorgeguthaben, und fragen Sie Ihr Gegenüber, ob es weitere Kundinnen und Kunden in einer vergleichbaren Lage betreut.

Die Schweizer Institute wenden den automatischen Informationsaustausch über Finanzkonten (AIA) an. Bei der Eröffnung einer Beziehung sollten Sie damit rechnen, Ihr Land oder Ihre Länder der steuerlichen Ansässigkeit anzugeben. Zwei Situationen sprechen Sie am besten gleich im ersten Gespräch an, damit klar ist, ob und wie das Institut Sie aufnehmen kann:

• Sie sind eine « US Person », etwa mit US-Staatsbürgerschaft (auch als Doppelbürgerin oder Doppelbürger), mit Green Card oder mit steuerlicher Ansässigkeit in den USA: Die Schweiz wendet das FATCA-Abkommen an, nach dem Schweizer Finanzinstitute die Kontodaten ihrer US-Kundschaft mit deren Zustimmung der US-Steuerbehörde melden. Jedes Institut entscheidet selbst, ob und unter welchen Bedingungen es diese Kundschaft aufnimmt. Der Fragebogen von AlpineCompare stellt diese Frage, und Ihnen werden danach nur Bankiers vorgestellt, die angeben, diese Kundschaft zu betreuen;
• Sie selbst oder eine Ihnen nahestehende Person üben eine führende öffentliche Funktion aus oder haben eine solche ausgeübt: Wird diese Funktion im Ausland ausgeübt, gilt die Geschäftsbeziehung nach dem Gesetz in jedem Fall als Beziehung mit erhöhtem Risiko (Art. 6 Abs. 3 GwG), und die Bank muss deren Hintergründe abklären.

Dieser Abschnitt betrifft Personen mit Wohnsitz in der Schweiz und Personen, die ihren Zuzug vorbereiten, nicht Personen mit dauerhaftem Wohnsitz im Ausland. Unser Ratgeber zum Zuzug in die Schweiz und zur Eröffnung einer Privatbankbeziehung beschreibt die Unterlagen und den Zeitplan.

Eine Million Franken: wem anvertrauen?

Manchmal erklärt kein jüngeres Ereignis die Frage. Das Ersparte ist über die Jahre gewachsen, oder die bestehende Beziehung entspricht nicht mehr Ihren Erwartungen. Wie eine Million angelegt werden soll, ist eine persönliche Frage, die nur eine Fachperson beantworten kann, die Ihre Situation kennt. Was Sie selbst vorbereiten können, betrifft die Ansprechperson: eine Bank oder ein unabhängiger Vermögensverwalter, ein Vermögensverwaltungsmandat oder ein Beratungsmandat, ein einziges Institut oder mehrere, persönliche Treffen oder Austausch auf Distanz.

Unser Ratgeber Vermögen ab einer Million: wem anvertrauen? geht auf diese Entscheidungen ein. Um die beiden Beziehungsmodelle zu vergleichen, lesen Sie auch Privatbank oder unabhängiger Vermögensverwalter; wenn Sie erwägen, Ihre heutige Bank zu verlassen, beschreibt unser Ratgeber zum Wechsel der Privatbank die Schritte.

Was sollten Sie vor einem ersten Termin vorbereiten?

In jeder Situation machen diese Punkte das erste Gespräch konkreter:

• den tatsächlich verfügbaren Betrag und das Datum, ab dem er verfügbar ist;
• die Unterlagen, die die Herkunft der Mittel belegen, zum Beispiel den Kaufvertrag über das Unternehmen, die Erbbescheinigung, die Auszahlungsbestätigung der Pensionskasse oder den öffentlich beurkundeten Kaufvertrag der Liegenschaft;
• Ihren kurzfristigen Geldbedarf: anstehende Steuern, ein geplanter Kauf, die Unterstützung einer nahestehenden Person;
• wie lange Sie diesen Betrag voraussichtlich nicht benötigen, falls Sie es schon wissen;
• die Sprache, in der Sie kommunizieren möchten, und den Rhythmus der Treffen;
• die Fachleute, die Sie bereits begleiten: Steuerberatung, Notariat, Anwaltskanzlei oder Treuhand;
• Ihre bestehenden Bankbeziehungen und was Sie mit ihnen vorhaben.

Der Simulator von AlpineCompare fragt mehrere dieser Punkte ab: Ihr Vorhaben, den betreffenden Betrag, Ihren Wohnort, Ihre Sprache und Ihre Erwartungen an eine Ansprechperson.

Danach Ihren Privatbankier wählen

Ist Ihre Situation geklärt, betrifft die Wahl die Person, die Sie betreuen wird, ebenso sehr wie das Institut. Unser Ratgeber einen Privatbankier oder Vermögensverwalter finden beschreibt die Kriterien und die Fragen für ein erstes Gespräch. Die Seite Privatbanken in der Schweiz stellt die Arten von Instituten und unsere Städteseiten vor.

Wie AlpineCompare Sie in Kontakt bringt

AlpineCompare ist ein Vermittlungsdienst. Sie ist weder eine Bank noch ein Vermögensverwalter, Trustee oder Kundenberater; sie verwaltet keine Vermögen und bietet keine Finanzinstrumente an.

Nach dem Simulator und der Verifizierung Ihrer Telefonnummer erhalten Sie eine Auswahl von Privatbankiers unserer Partnerinstitute, mit der Möglichkeit, mit einem von ihnen in Kontakt gebracht zu werden oder um einen Rückruf zu bitten; einem Partner wird nichts übermittelt, solange Sie keine dieser beiden Anfragen bestätigt haben.

• AlpineCompare wird vom Partnerinstitut im Rahmen eines Vermittlungsvertrags vergütet, wenn ein von ihr vorgestellter Kunde einen Vertrag mit ihm abschliesst; für Sie ist der Dienst kostenlos.
• Ihnen können nur Privatbankiers von Partnern vorgestellt werden; Institute ohne Partnerschaft werden auf der Website gleich wie die übrigen beschrieben.
• Die Vergütung fliesst weder in die Auswahl der angezeigten Profile noch in deren Reihenfolge ein.
• Die Auswahl hängt von den Partner-Bankiers ab, deren Profil Ihrer Anfrage entspricht.