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Pourquoi choisir une banque privée quand on vit en Suisse ?

Une relation de banque privée se distingue surtout par son organisation : un interlocuteur attitré qui connaît votre situation, une vision d'ensemble de vos avoirs et l'accès à des spécialistes de l'établissement. Elle ne garantit aucun rendement et n'apporte aucun avantage fiscal. En Suisse, le choix n'oppose pas non plus banque privée et banque cantonale : banques cantonales et universelles proposent elles aussi ce type de relation. Voici ce qu'elle apporte, ce qu'elle demande, et dans quelles situations la question se pose.

Mis à jour le · 7 min de lecture · La rédaction AlpineCompare

L'essentiel

  • Une relation de banque privée se caractérise par un interlocuteur attitré, une vision d'ensemble de vos avoirs et l'accès à des spécialistes.
  • En Suisse, ce type de relation est proposé par des banques privées, mais aussi par des banques cantonales et des banques universelles.
  • Elle ne garantit aucun rendement et ne change rien à vos obligations fiscales : vos comptes et vos titres se déclarent selon les mêmes règles, quel que soit l'établissement.
  • La question se pose notamment lorsque votre patrimoine change : vente d'une entreprise, héritage, capital de prévoyance retiré, arrivée en Suisse.

Qu'apporte une relation de banque privée ?

La différence avec une relation bancaire courante tient moins aux produits qu'à la façon dont la relation est organisée. Selon l'établissement et le service choisi, elle comprend les éléments suivants.

Qu'apporte une relation de banque privée ?
Un interlocuteur attitréUne personne suit votre relation, connaît votre situation et sait à qui s'adresser au sein de l'établissement.
Une vision d'ensembleVos liquidités, vos titres, vos devises et vos éventuels financements sont suivis ensemble, avec des relevés qui les regroupent.
Une forme de relation à choisirUn mandat de gestion, où vous déléguez les décisions de placement dans un cadre convenu, ou un conseil en placement, où vous décidez vous-même des opérations (LSFin, art. 3).
Des spécialistesSelon vos besoins, des spécialistes de l'établissement interviennent, par exemple pour un crédit lombard (un crédit garanti par le nantissement de vos titres), la préparation d'une transmission ou une situation qui touche plusieurs pays.
Un rythme d'échanges convenuLes points de situation se fixent avec votre interlocuteur : en personne, par téléphone ou en visioconférence.

Ces éléments varient d'un établissement à l'autre, et d'un interlocuteur à l'autre. Ils se vérifient lors d'un premier échange ; notre guide « Comment choisir son banquier privé en Suisse ? » propose une question à poser pour chacun.

Banque privée, banque cantonale ou banque universelle : faut-il choisir ?

Pas forcément. Le terme « private banking » désigne l'activité de gestion de fortune pour une clientèle privée. En Suisse, des banques privées la proposent, mais aussi des banques universelles et des banques cantonales, et des gestionnaires de fortune indépendants autorisés par la FINMA gèrent des avoirs sur mandat. Pour vous, l'étiquette compte moins que la façon dont la relation sera organisée au quotidien.

Si vous avez déjà une relation avec votre banque cantonale ou une banque universelle, la question peut donc se poser chez elle aussi : demandez-lui comment elle organise le suivi d'une clientèle privée, et comparez avec d'autres établissements sur les mêmes points.

Dans quelles situations la question se pose-t-elle ?

Notamment lorsque votre patrimoine change de nature ou de taille. Les exemples ci-dessous sont pédagogiques ; ils ne présument pas de ce qui conviendra à votre situation.

  • Après la vente d'une entreprise, lorsqu'un montant important devient disponible d'un coup, avec un calendrier et des besoins à clarifier.
  • Après un héritage, lorsque des avoirs arrivent, parfois répartis entre plusieurs établissements et partagés avec d'autres héritiers.
  • Lorsqu'un capital de prévoyance a déjà été retiré, et qu'il s'agit d'organiser des besoins de liquidités et de revenus sur un horizon donné.
  • À votre arrivée en Suisse, ou si vous y vivez depuis plusieurs années avec des avoirs encore placés dans un autre pays.
  • Lorsque vos avoirs, répartis entre plusieurs comptes et établissements, deviennent difficiles à suivre.

Ce qu'une banque privée n'apporte pas

  • Aucune garantie de rendement. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs, et elles varient d'un établissement et d'un mandat à l'autre.
  • Aucun avantage fiscal. Si vous vivez en Suisse et remplissez une déclaration d'impôt, vous la remplissez de manière complète et y joignez l'état de vos titres et de vos créances, quel que soit l'établissement (LIFD, art. 124 et 125).
  • Aucune protection supplémentaire de vos liquidités. La garantie des dépôts est la même pour toutes les banques : CHF 100 000 par client et par banque (LB, art. 37a). Notre guide sur la solidité d'une banque privée détaille ce que la loi protège.
  • Aucun accès garanti. Chaque établissement fixe ses propres critères d'accueil, que certains publient et d'autres non.

Ce que la relation vous demande

  • Des documents à l'ouverture. La loi sur le blanchiment d'argent impose à l'établissement de vérifier votre identité, d'identifier l'ayant droit économique et d'identifier l'objet et le but de la relation (LBA, art. 3, 4 et 6). Attendez-vous à des questions sur la provenance de votre patrimoine.
  • Des informations sur votre situation. Pour un mandat de gestion, ou un conseil en placement qui tient compte de l'ensemble de votre portefeuille, l'établissement doit se renseigner sur votre situation financière, vos objectifs de placement, vos connaissances et votre expérience (LSFin, art. 12).
  • Du temps, pour les points de situation et pour mettre votre profil à jour lorsque votre situation change.

Questions fréquentes

Une banque privée est-elle plus performante qu'une autre banque ?

Rien ne permet de l'affirmer de manière générale. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs, et elles varient d'un établissement et d'un mandat à l'autre.

Faut-il disposer d'un million de francs pour s'adresser à une banque privée ?

Il n'existe pas de seuil unique : chaque établissement fixe ses propres critères d'accueil, que certains publient et d'autres non. Raisonnez en patrimoine financier disponible, c'est-à-dire en liquidités et en titres, plutôt qu'en patrimoine total. Notre guide sur le montant minimum d'une banque privée suisse détaille ce que recouvrent ces seuils.

Peut-on garder sa banque actuelle en parallèle ?

Oui, rien ne l'empêche. Vous pouvez par exemple conserver votre compte de paiements courants auprès de votre banque habituelle et organiser la gestion de votre patrimoine dans un autre établissement. Mentionnez vos relations bancaires existantes lors du premier échange : elles font partie de votre situation.

Une banque privée est-elle plus sûre qu'une banque cantonale ?

Pas par nature. La solidité s'apprécie établissement par établissement : autorisation de la FINMA, fonds propres publiés, modèle d'affaires, actionnariat. Pour une banque cantonale, la loi cantonale indique en outre si le canton garantit ses engagements, et dans quelle mesure (LB, art. 3a).

Je suis expatrié et je vis en Suisse : qu'est-ce qui change ?

Les critères restent les mêmes. Quelques points gagnent à être abordés dès le premier échange : la langue des rendez-vous et des documents, les avoirs que vous conservez dans votre pays précédent, et ce que deviendrait la relation si vous quittiez un jour la Suisse.

Sources

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